Na jakie elementy zwrócić uwagę wybierając kredyt na kupno nieruchomości?

Własne mieszkanie to jedno z najcenniejszych dóbr wchodzących w skład naszego majątku. Niewiele osób może jednak pokusić się o kupno lokalu wyłącznie z własnych oszczędności – normą jest zaciąganie kredytu. Co powinniśmy wziąć pod uwagę zanim podpisze umowę z bankiem?

Oprocentowanie kredytu

Zdecydowanie najważniejszą kwestią, określającą opłacalność kredytu, jest jego oprocentowanie. Składa się ono z dwóch elementów: stawki WIBOR oraz marży banku.

• Stawka WIBOR – to inaczej stawka oprocentowania, po jakiej polskie banki udzielają pożyczek bankom międzynarodowym. Jej wysokość uzależniona jest między innymi od zmian stóp procentowanych, dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
• Marża banku – w przeciwieństwie do WIBOR jest to stała składowa oprocentowania. Każdy bank przyjmuje własne zasady ustalania wysokości marży, przy jej obliczaniu za każdym razem brana jest pod uwagę wysokość kredytu, wysokość wkładu własnego kredytobiorcy, długość okresu kredytowania.

-Przed wzięciem kredytu warto dokładnie zapoznać się z cennikami różnych banków – radzi specjalista z firmy Keramzyt – Bardzo często można natrafić na promocje, polegające na obniżaniu marży, np. w zamian za korzystanie z innych usług banku.

Pozostałe opłaty

Poza stawką WIBOR i marżą wyróżnić można jeszcze inne opłaty, które wpłyną na ostateczną wysokość kredytu. Są to między innymi:

• Prowizja – jest to uzależniona od wysokości kredytu opłata dla banku za jego udzielenie: im wyższa kwota kredytu, tym mniejszą prowizję pobiera bank. Opłata ta może zostać opłacona z góry lub rozbita na raty i spłacana wraz z ratami kredytu. Coraz częściej banki oferują kredyty obciążone zerową prowizją, choć zwykle wiąże się to z koniecznością korzystania z innych usług, np. konta bankowego
• Ubezpieczenie pomostowe – jest to forma zabezpieczania dla banku do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Przez ten okres bank pobiera dodatkową kwotę z tytuły ubezpieczenia, później mieszkanie samo staje się zabezpieczeniem.
• Wycena nieruchomości – koszt tej usługi ponosi zwykle kredytobiorca.
• Pozostałe opłaty, ujęte w tabeli opłat banku, np. koszt przypomnienia o spłacie zaległych rat.

Jaka wysokość kredytu będzie nam potrzebna?

Zanim udamy się po kredyt hipoteczny do banku, warto wstępnie ustalić, jaka kwota będzie dla nas optymalna. Należy pamiętać, że kredyt to długoterminowe zobowiązanie – nie powinno być ono dla nas zbyt duży obciążeniem. Po pierwsze ustalmy jaką kwotę możemy przeznaczyć na wkład własny – powinien on być równy minimum 1/5 wartości nieruchomości, którą chcemy kupić. Po drugie, obliczmy własne dochody – powszechnie przyjmuje się, że optymalny kredyt powinien być wart tyle, co nasz dwuletni dochód.